Strona główna Erste Bank Polska
Bank porad - blog

Trwa wyszukiwanie hasła

Najczęściej wyszukiwane:

Wyniki wyszukiwania

Pokaż wszystkie wyniki
Strona główna Erste Bank Polska
Szukaj na stronie

Oprocentowanie kredytów hipotecznych i gotówkowych

 przeczytasz w 8 minut

Co się składa na oprocentowanie kredytu – od czego zależy i jakie są jego rodzaje? Zastanawiasz się, co składa się na koszt kredytów hipotecznych i gotówkowych? Jego kluczowym elementem jest oprocentowanie. W artykule tłumaczymy, jak działa i od czego zależy jego wysokość.

Spis treści:

Czym jest oprocentowanie kredytu

Oprocentowanie kredytu to część kosztu (kosztem jest również prowizja, a w części przypadków także składka ubezpieczeniowa), który zapłacisz za pożyczenie pieniędzy od instytucji finansowej. To od niego zależy, jaka będzie wysokość odsetek zobowiązania kredytowego. Wytłumaczymy Ci, jak ono działa, na prostym przykładzie.

Wyobraź sobie, że pożyczasz od przyjaciela 100 złotych na rok z obietnicą (obowiązaniem) do zwrotu 110 złotych. Te dodatkowe 10 złotych to właśnie odpowiednik oprocentowania. W przypadku kredytów gotówkowych Uruchomi się w nowym oknie ( 15,49%) i kredytów hipotecznych ( 6,82%), wyrażane jest ono w procentach, a nie w postaci liczbowej.

Sprawdź: Kredyt gotówkowy czy karta kredytowa? Jakie rozwiązanie kredytowe online wybrać?

Z czego składa się oprocentowanie kredytu hipotecznego i gotówkowego

Oprocentowanie kredytów w naszym banku składa się z dwóch części:

  • stawki bazowej - dla kredytów hipotecznych najczęściej przyjmujemy WIBOR ® 3M lub WIBOR ® 6M, a dla kredytów gotówkowych stopę referencyjną NBP. Wysokość wskaźników zależy od stopy referencyjnej, która ustalana jest przez Radę Polityki Pieniężnej.
  • marży banku - jest ustalana na podstawie naszych wewnętrznych zasad i regulacji. Na jej wysokość wpływa też Twoja indywidualna sytuacja finansowa.

By lepiej zrozumieć, jak działają i czym się różnią, porównamy je do cen w sklepie spożywczym. Wartość produktu w hurcie jest zawsze taka sama, ale w detalu różni się w zależności od tego, gdzie go zakupisz – w końcu sklepy mają różny narzut.

Wskazówka:
Podczas poszukiwań odpowiedniej oferty kredytowej, zwróć uwagę na RRSO. RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, to wskaźnik, który pokazuje całkowity koszt kredytu do całkowitej kwoty kredytu. Nie tylko uwzględnia oprocentowanie zobowiązania, ale też wszystkie jego dodatkowe składniki: odsetki, prowizję, ubezpieczenie czy koszt usługi. RRSO wyrażane jest z pomocą procentów.

Na co wpływa oprocentowanie kredytu hipotecznego i gotówkowego

Im wyższe jest oprocentowanie, tym wyższy będzie koszt kredytu. Wysokość zobowiązania wpływa na wielkość Twojej miesięcznej raty.

Pamiętaj, że oprocentowanie zależy od rodzaju kredytu, celu inwestycji i sytuacji na rynku finansowym.

Jakie jest oprocentowanie kredytu - rodzaje

Podczas poszukiwania oferty kredytu hipotecznego Uruchomi się w nowym oknie lub gotówkowego natrafisz na dwa rodzaje oprocentowania: stałe i zmienne. Ich zalety i wady przedstawiliśmy w tabeli.

To może Cię zainteresować: Ryzyko stóp procentowych lub Kredyt hipoteczny – oprocentowanie stałe czy zmienne? Czy istnieje idealne rozwiązanie?

Gdzie sprawdzić, jakie jest oprocentowanie kredytu gotówkowego lub hipotecznego

Aby sprawdzić orientacyjną wysokość oprocentowania dla zobowiązania, możesz skorzystać z jednego z naszych internetowych kalkulatorów kredytowych. To proste narzędzia, w którym musisz jedynie ustawić:

  • czy korzystasz już z naszych usług,
  • kwotę, jakiej potrzebujesz na realizację celu,
  • liczbę rat zobowiązania.

Symulacja w kalkulatorze kredytowym ma charakter informacyjny i nie stanowi oferty w rozumieniu kodeksu cywilnego. Decyzję kredytową i warunki kredytu uzależniamy od wyniku indywidualnego badania zdolności kredytowej oraz oceny ryzyka kredytowego.

Musisz wiedzieć:
W przypadku kredytu mieszkaniowego lub na budowę domu poprosimy Cię dodatkowo o podanie wartości nieruchomości.

Gdy tylko uzupełnisz informacje w kalkulatorze, obliczymy dla Ciebie orientacyjną wysokość raty miesięcznej, poinformujemy Cię o wielkości prowizji i RRSO dla różnych rodzajów oprocentowania – zmiennego i stałego. Dodatkowo dowiesz się, ile wyniesie całkowita kwota zobowiązania.

Sprawdź też: Wstęp do kredytu gotówkowego online. Jak działa kalkulator kredytowy?

Jak złożyć u nas wniosek w przypadku kredytu hipotecznego lub gotówkowego

To, jak możesz złożyć wniosek o kredyt lub pożyczkę, zależy od rodzaju zobowiązania oraz celu, na który chcesz go przeznaczyć. W przypadku:

  • kredytu gotówkowego możesz skontaktować się z nami telefonicznie, skorzystać z naszej strony internetowej kredytu gotówkowego online, bankowości internetowej lub aplikacji mobilnej.
  • kredytu hipotecznego wniosek złożysz w jednej z naszych placówek.

W każdym przypadku musisz wykazać się odpowiednią zdolnością kredytową i mieć pod ręką wymagane dokumenty, takie jak dowód osobisty i zaświadczenie o dochodach (nie wymagamy zaświadczenia o dochodach w przypadku niektórych kredytów gotówkowych). Gdy tylko dopniemy wszystkie formalności, zaprosimy Cię na podpisanie umowy kredytu.

Z czego składa się oprocentowanie – podsumowanie

Oprocentowanie kredytu może wydawać się skomplikowane, ale z odpowiednią wiedzą i narzędziami, takimi jak symulacja kredytu w kalkulatorze kredytowym, możesz łatwo zrozumieć, jak wpływa na Twój kredyt. Na jego wysokość wpływa stawka bazowa, ale też marża.

Potrzebujesz dodatkowych informacji na temat oprocentowania kredytów? Pamiętaj, że zawsze możesz skorzystać z naszej pomocy. Pomożemy Ci w wypełnianiu wniosku kredytowego i wytłumaczymy wszystkie trudne zagadnienia.

Przeczytaj też: Kredyt hipoteczny – oprocentowanie stałe czy zmienne? Czy istnieje idealne rozwiązanie?

zespół Bluerank

Przykład reprezentatywny dla kredytu gotówkowego online

Dla oferty kredytu gotówkowego online udzielonego za pośrednictwem usług bankowości internetowej Erste/aplikacji aplikacja Erste:

  • Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 15,49%,
  • całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów): 15 300 zł,
  • całkowita kwota do zapłaty: 22 866,18 zł,
  • oprocentowanie stałe w skali roku: 14,49%,
  • całkowity koszt kredytu: 7 566,18 zł (w tym: prowizja 0 zł, odsetki 7 566,18 zł),

Kalkulacja na dzień 4.09.2026 r. na reprezentatywnym przykładzie.

Przykład reprezentatywny dla kredytu mieszkaniowego z oprocentowaniem zmiennym

  1. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla kredytu mieszkaniowego u nas, zabezpieczonego hipoteką, wynosi 6,82%, przy tych założeniach:
    1. okres kredytowania 291 miesięcy (jednorazowa wypłata kredytu),
    2. całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 484 781,00 zł,
    3. całkowity koszt kredytu 481 765,86 zł,
    4. całkowita kwota do zapłaty 966 546,86 zł,
    5. oprocentowanie okresowo stałe przez 5 lat 6,15% w skali roku,
    6. oprocentowanie zmienne po 5. roku 5,80% w skali roku, w tym: stopa referencyjna WIBOR 3M: 3,85% z 21.05.2026 r. oraz marża 1,95%,
    7. gdy szacujemy ratę po zakończeniu okresu oprocentowania stałego, stosujemy oprocentowanie 6,15% w stosunku rocznym, jako wartość wyższą z 2 wartości oprocentowania z dnia przygotowania tego przykładu reprezentatywnego: okresowo stałego i zmiennego
    8. raty równe 3 209,63 zł przez 291 miesięcy;
  1. Na całkowity koszt kredytu składają się:
    1. odsetki 449 220,58 zł,
    2. ubezpieczenie nieruchomości Locum Comfort (przy założeniu, że klient skorzysta z oferty przedstawionej u nas): 21 723,05 zł za cały okres kredytowania – suma ubezpieczenia nieruchomości 868 922,00 zł, minimalny zakres ubezpieczenia obejmuje ryzyko pożaru, powodzi i zalania,
    3. podatek od czynności cywilnoprawnych (PCC) 19 zł,
    4. opłata sądowa za ustanowienie hipoteki 200 zł – przy zabezpieczeniu na jednej nieruchomości,
    5. opłata za zlecenie wyceny nieruchomości za naszym pośrednictwem 560 zł (dotyczy mieszkania),
    6. usługi dodatkowe:
      • opłata za prowadzenie konta osobistego dla kredytobiorcy: 360 zł,
      • koszt ubezpieczenia na życie Spokojna Hipoteka 9 683,23 zł,
      • koszt ubezpieczenia nieruchomości Locum Comfort 4 344,61 zł.

Informacje do przykładów reprezentatywnych

  1. Wartość wskaźnika referencyjnego WIBOR 3M może wzrosnąć lub spaść w okresie obowiązywania stałej stopy procentowej. Jeśli ta wartość spadnie, to rata kredytu w okresie stałego oprocentowania może być wyższa niż dla oprocentowania zmiennego. Jeśli wzrośnie może to doprowadzić do znaczącego wzrostu raty kredytu po zakończeniu okresu stałego oprocentowania i przejściu na oprocentowanie zmienne.
  2. Zmienne oprocentowanie niesie ze sobą ryzyko zmiany wysokości rat do spłaty, a tym samym wysokości kwoty zadłużenia.
  3. Powyższe kalkulacje przygotowaliśmy na 22.05.2026 r. na reprezentatywnym przykładzie.

Informacje dodatkowe

  1. Decyzję kredytową i warunki kredytu uzależniamy od indywidualnej oceny zdolności kredytowej, pozytywnej oceny nieruchomości, która jest zabezpieczeniem, oraz oceny ryzyka kredytowego.
  2. Szczegóły oferty, informacje o opłatach, prowizjach, oprocentowaniu udostępniamy w naszych placówkach, na Erste.pl oraz pod numerem infolinii 1 9999 (opłata za połączenie zgodna z taryfą danego operatora).
  3. Ochronę ubezpieczeniową w ramach umowy ubezpieczenia Locum Comfort świadczy Erste Allianz Towarzystwo Ubezpieczeń S.A. (Erste Allianz TU). Szczegółowe informacje udostępniamy w naszych placówkach i na www.erste.allianz.pl. Znajdziesz tam:
    1. Ogólne Warunki Ubezpieczenia (które określają między innymi zakres ubezpieczenia, zasady odstąpienia i wypowiedzenia umowy ubezpieczenia, wyłączenia lub ograniczenia odpowiedzialności ubezpieczyciela);
    2. dokument, który zawiera informacje o produkcie ubezpieczeniowym;
    3. dokument z informacjami dodatkowymi.
  4. Informacja o wysokości należnej składki ubezpieczeniowej dostępna jest po zalogowaniu się do bankowość internetowa Erste albo aplikacja Erste oraz w naszych placówkach. Jesteśmy agentem ubezpieczeniowym Erste Allianz TU. Jesteśmy wpisani pod numerem 11135943/A do rejestru pośredników ubezpieczeniowych, który prowadzi KNF.
  5. Ochronę ubezpieczeniową w ramach Umowy ubezpieczenia Spokojna Hipoteka świadczy Erste Allianz Towarzystwo Ubezpieczeń na Życie S.A. (Erste Allianz TUŻ). Szczegółowe informacje udostępniamy w naszych placówkach i na erste.allianz.pl. Znajdziesz tam:
    1. Ogólne Warunki Ubezpieczenia (OWU) Spokojna Hipoteka (które określają między innymi zakres ubezpieczenia, zasady odstąpienia oraz wypowiedzenia umowy ubezpieczenia, wyłączenia lub ograniczenia odpowiedzialności ubezpieczyciela);
    2. dokument, który zawiera informacje o produkcie ubezpieczeniowym;
    3. dokument z informacjami dodatkowymi.
  6. Informację o wysokości należnej składki ubezpieczeniowej udostępniamy w naszych placówkach. Jesteśmy agentem ubezpieczeniowym Erste Allianz TUŻ. Jesteśmy wpisani pod numerem 11135943/A do rejestru pośredników ubezpieczeniowych, który prowadzi KNF.
  7. Infolinia 1 9999 (lub +48 61 81 1999, dla osób, które dzwonią z zagranicy) – opłata zgodna z taryfą danego operatora.
  1. Stan na 22.05.2026 r.

Materiał nie stanowi oferty w rozumieniu art. 66 ustawy Kodeks cywilny. Ma on charakter informacyjno-marketingowy, nie stanowi naszych sugestii ani rekomendacji. Nie ponosimy odpowiedzialności za decyzje, które podejmiesz na jego podstawie. Stan na 4.09.2026 r.

Decyzję kredytową i warunki kredytu uzależniamy od wyniku indywidualnego badania zdolności kredytowej oraz oceny ryzyka kredytowego.

Kredyt gotówkowy udzielany jest na cele konsumpcyjne.
Oprocentowanie kredytu gotówkowego online do maksimum 17,49%. Minimalny okres spłaty wynosi 3 miesiące. Maksymalny okres spłaty wynosi 120 miesięcznych rat. Decyzję kredytową i warunki kredytu uzależniamy od wyniku indywidualnego badania zdolności kredytowej oraz oceny ryzyka kredytowego. Decyzja kredytowa online oraz uruchomienie produktów kredytowych realizowane są w godz. 2.00 - 22.00, 7 dni w tygodniu. Dla wniosków złożonych w pozostałych godzinach decyzja/uruchomienie ma miejsce po godzinie 2.00

Szczegóły oferty oraz informacje o opłatach i prowizjach dostępne są w oddziałach i na erste.pl oraz pod numerem 1 9999 (opłata zgodna z taryfą operatora).

Dodatkowe źródła:

  • https://serwisy.gazetaprawna.pl/finanse-osobiste/artykuly/8642761,koniec-wiboru-wiron-kredyt-hipoteczny-oprocentowanie-zmienne-stale-bnp-paribas-ing.html (dostęp: 26.01.2024)
  • https://www.knf.gov.pl/dla_konsumenta/kampanie_informacyjne/stala_czy_zmienna_stopa_oprocentowania (dostęp: 26.01.2024),
  • https://businessinsider.com.pl/poradnik-finansowy/kredyty/oprocentowania-kredytu-hipotecznego-z-czego-sie-skladaja/960s87q (dostęp: 26.01.2024),
  • https://finanse.uokik.gov.pl/kalkulator-zmiany-oprocentowania/ (dostęp: 26.01.2024).

Szczegóły oferty, informacje o opłatach, prowizjach i oprocentowaniu dostępne są w placówkach banku oraz na: erste.pl. Wyjaśnienia pojęć i definicji dotyczących usług reprezentatywnych powiązanych z rachunkiem płatniczym objętych tym materiałem znajdziesz na: erste.pl/PAD oraz w placówkach banku.